早在 20 年前ღ✿★ღ，我就是一名保险记者乐虎国际娱乐ღ✿★ღ。ღ✿★ღ，这些年里我常常被问到这样一个问题ღ✿★ღ：“我想买保险ღ✿★ღ，应该先买什么？”ღ✿★ღ。

　　或许与许多上来就和你说疾病有多可怕ღ✿★ღ，并推荐你多买重疾险的科普文章迥异ღ✿★ღ，甚至我始终认为ღ✿★ღ，这个投保顺序是我每年撰写 Earl保险清单中最优价值的内容——毕竟ღ✿★ღ，产品会更替ღ✿★ღ，但投保理念不会ღ✿★ღ。

　　作为一个保留栏目ღ✿★ღ，Earl 保险清单 2024 年没更新ღ✿★ღ，被许多读者催更ღ✿★ღ，所以正好这两天有空ღ✿★ღ，这就补上ღ✿★ღ。

　　我心目中的保险投保“金字塔”顺序ღ✿★ღ，这套顺序的核心理念ღ✿★ღ，是优先解决那些对人生影响最大ღ✿★ღ、最难以承受的风险ღ✿★ღ，再考虑锦上添花的功能ღ✿★ღ。所以投保顺序如下ღ✿★ღ：

　　这个“金字塔”的基石ღ✿★ღ，是意外险ღ✿★ღ。或许你会觉得意外离你很远ღ✿★ღ，但风险总是潜伏在我们不经意的角落乐虎-lehuღ✿★ღ。意外险的妙处在于其极高的杠杆比ღ✿★ღ：用极低的百元级保费ღ✿★ღ，就能撬动上百万的保障ღ✿★ღ。更重要的是乐虎-lehuღ✿★ღ，它能提供独特的残疾保障ღ✿★ღ。意外导致的残疾ღ✿★ღ，往往意味着收入能力的下降甚至丧失ღ✿★ღ，同时带来巨大的护理和康复开支ღ✿★ღ。

　　意外险此时提供的补偿ღ✿★ღ，是任何其他险种都难以替代的ღ✿★ღ。它是我们应对突发风险的第一道防线ღ✿★ღ，也是投入最少ღ✿★ღ、保障最广的“入门级”配置ღ✿★ღ。

　　紧随其后的是百万医疗险ღ✿★ღ。在这个谈“病”色变的时代ღ✿★ღ，高额的医疗费用是压在许多家庭头顶的巨石ღ✿★ღ。一场大病可能耗尽多年的积蓄ღ✿★ღ，甚至让一个家庭陷入困境ღ✿★ღ。

　　百万医疗险ღ✿★ღ，正是为了应对这种极端情况而生ღ✿★ღ。它以相对亲民的保费ღ✿★ღ，提供数百万元的医疗费用报销额度ღ✿★ღ，能有效转移大病带来的财务风险ღ✿★ღ，让我们在面对疾病时ღ✿★ღ，至少无需为钱发愁ღ✿★ღ。与意外险一起ღ✿★ღ，它构筑了个人避免成为家庭经济负担的基础保障ღ✿★ღ。

　　再往上ღ✿★ღ，我们需要考虑的是定期寿险ღ✿★ღ。如果说意外险和医疗险是“自保”ღ✿★ღ，那么定期寿险则是在为家庭负责ღ✿★ღ。它保障的是人生最大的风险之一——过早身故ღ✿★ღ。

　　对于上有老ღ✿★ღ、下有小的家庭经济支柱来说ღ✿★ღ，定期寿险至关重要ღ✿★ღ。它能在你万一缺席时ღ✿★ღ，为年迈的父母提供赡养费用乐虎-lehuღ✿★ღ，为年幼的子女提供教育和生活保障ღ✿★ღ，让他们能够继续有尊严地生活ღ✿★ღ。

　　最后ღ✿★ღ，我们来到“金字塔”的顶端ღ✿★ღ，是重疾险ღ✿★ღ。在拥有了意外ღ✿★ღ、医疗和定期寿险的基础保障后ღ✿★ღ，重疾险的价值得以凸显ღ✿★ღ。

　　它不仅仅是报销医疗费用的补充（百万医疗险已承担大部分）ღ✿★ღ，更重要的是乐虎-lehuღ✿★ღ，它提供的是一笔“现金流”ღ✿★ღ。这笔钱可以用于支付治疗费用ღ✿★ღ、弥补康复期间的收入损失ღ✿★ღ，甚至可以作为改善生活ღ✿★ღ、寻求替代疗法的资金ღ✿★ღ。它让患者在面对重疾时ღ✿★ღ，拥有更多的选择和尊严ღ✿★ღ。

　　只有在完成了这四个基础保障的配置后ღ✿★ღ，我们才应该去考虑终身寿险ღ✿★ღ、年金险等偏向储蓄和理财功能的保险产品ღ✿★ღ。记住ღ✿★ღ，保险的本质是保障风险ღ✿★ღ，而不是投资获利ღ✿★ღ。

　　遵循这个“金字塔”顺序ღ✿★ღ，是以最经济ღ✿★ღ、最有效的方式ღ✿★ღ，为自己和家人构建起一道坚实的风险防护墙ღ✿★ღ，让人生之路走得更加稳健ღ✿★ღ。

　　一ღ✿★ღ、不要嫌弃意外险保额高ღ✿★ღ。因为意外残疾是按照《人身保险伤残评定标准及代码》分档理赔的ღ✿★ღ，保额尽可能高ღ✿★ღ，才可能在低级别伤残时获得较高的赔偿ღ✿★ღ。

　　二ღ✿★ღ、猝死保障很重要ღ✿★ღ。传统意外险ღ✿★ღ，是不保障猝死的ღ✿★ღ。但现代职场牛马其实怕的就是这个ღ✿★ღ，甚至许多人视为“早逝”第一风险ღ✿★ღ。有这个保障ღ✿★ღ，就可以在还没买定期寿险前ღ✿★ღ，获得这块的保障了ღ✿★ღ。

　　老人买意外险ღ✿★ღ，其实核心是医疗ღ✿★ღ。所以这块ღ✿★ღ，如果你所在地有政府的惠民保ღ✿★ღ，比如上海的“沪惠保”ღ✿★ღ，建议有限考虑这类ღ✿★ღ，各类住院等开支ღ✿★ღ，都能以比较低的费率提供保障ღ✿★ღ，我觉得是性价比最高的ღ✿★ღ。

　　实在当地没有“惠民保”ღ✿★ღ，那么才建议考虑类似这样的商业保险ღ✿★ღ。378 元/年的保费ღ✿★ღ，20 万意外身故/伤残ღ✿★ღ，5 万元意外医疗费用乐虎-lehuღ✿★ღ，1.2 万元意外伤害骨折ღ✿★ღ，当然有点意思的是 3 万元个人账户资金损失和 3 万元电信诈骗保障ღ✿★ღ。如果评估家里老人属于“易被骗”体质ღ✿★ღ，这款倒是可以考虑ღ✿★ღ。

　　当然ღ✿★ღ，传统的百万医疗都仅限公立医院普通病房ღ✿★ღ，当你想住的好一点ღ✿★ღ，在用药上可以更自由一些(不受医保限制)时ღ✿★ღ，就只能考虑中端医疗险了黑木香ღ✿★ღ。

　　算是近年百万医疗上的一个创新ღ✿★ღ，提供了传统仅公立医院普通病房的计划一ღ✿★ღ，也提供了涵盖公立特需ღ✿★ღ、国际部的计划二ღ✿★ღ。如果你有对比过两者的医疗条件ღ✿★ღ，或许你会明白后者在重要时刻能够提供多少便利ღ✿★ღ。

　　总体来看ღ✿★ღ，星相守长期医疗险保障还是比较全面黑木香ღ✿★ღ，没有缺斤少两ღ✿★ღ。意外+疾病住院ღ✿★ღ，社保报销后超过免赔额的合理费用可以100%报销ღ✿★ღ。而且额度最高有400万/年ღ✿★ღ，不怕不够用ღ✿★ღ。

　　还可选癌症特定药品的外购责任ღ✿★ღ，昂贵癌症药也能报ღ✿★ღ。针对癌症比较有效的质子重离子疗法黑木香ღ✿★ღ，在指定医院治疗也可以保ღ✿★ღ。

　　当然ღ✿★ღ，20 年保证续保更重要ღ✿★ღ，避免了当中罹患重病后ღ✿★ღ，第二年续保被拒或者是报销比例降等的悲剧ღ✿★ღ。

　　这款保险有和两款ღ✿★ღ，比较建议考虑家庭款ღ✿★ღ，不仅多人投保有折扣ღ✿★ღ，而且共享免赔额ღ✿★ღ，同时有无理赔免赔额递减的规则ღ✿★ღ。

　　同样 1995 年 5 月 1 日的男性(30 周岁)投保基础款有社保无附加的这款保险ღ✿★ღ，如果选择 1 万元免赔额ღ✿★ღ，当年保费 184 元乐虎游戏官网ღ✿★ღ。ღ✿★ღ，但若选择 0 免赔额ღ✿★ღ，保费就要414 元ღ✿★ღ。保险的保障杠杆就大大缩小ღ✿★ღ。

　　可不要小看这点差距ღ✿★ღ，百万医疗的保费是随着年龄而上升的ღ✿★ღ，如果是我这样 45 岁的中年男子ღ✿★ღ，选择的是涵盖特需国际部的计划二ღ✿★ღ，那么 0 免赔额的保费是3261.51元ღ✿★ღ，但是选 1 万元免赔额ღ✿★ღ，保费就能降低到1953.00元——至少我是愿意承担这 1 万元的免赔额ღ✿★ღ，来换取每年少支出 1308.51 元的保费ღ✿★ღ。

　　当然ღ✿★ღ，进一步增加免赔额ღ✿★ღ，收益就降低了ღ✿★ღ，哪怕调整到 2 万元ღ✿★ღ，保费也不过降低到1620.99元ღ✿★ღ。

　　定期寿险ღ✿★ღ，顾名思义ღ✿★ღ，是保障一段时间的寿险ღ✿★ღ，通常是保到退休年龄ღ✿★ღ，防止经济支柱身故影响家人生活ღ✿★ღ，疾病或者意外原因导致的死亡都保ღ✿★ღ。与之对应的ღ✿★ღ，是终身寿险ღ✿★ღ，后者理财属性比较强ღ✿★ღ，但保障杠杆就比较低ღ✿★ღ。

　　为什么要保障到退休？因为在退休前ღ✿★ღ，我们是重要的现金流来源ღ✿★ღ，并以此肩负起对父母ღ✿★ღ、对配偶乐虎-lehuღ✿★ღ、对子女的诸多责任ღ✿★ღ。

　　定期寿险的诉求黑木香ღ✿★ღ，就是被保险人万一不幸身故了ღ✿★ღ，会一次性给家人赔一笔钱ღ✿★ღ，帮助他们度过一段艰难的时期ღ✿★ღ，不至于卖房或者让生活质量直线下降ღ✿★ღ，留爱不留债ღ✿★ღ。

　　基于这个诉求ღ✿★ღ，所以保额尽可能要高ღ✿★ღ，最好能覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养费ღ✿★ღ。

　　30岁男性买100万保额ღ✿★ღ，保到60岁分30年交ღ✿★ღ，每年只需要1093元ღ✿★ღ，女性更便宜只要594元ღ✿★ღ。

　　如果你是北上广用户ღ✿★ღ，或许会觉得这个金额也不算高ღ✿★ღ，但要知道ღ✿★ღ，在很长一段时间内黑木香ღ✿★ღ，国内的定期寿险ღ✿★ღ，上限以 50 万为主ღ✿★ღ，这些年已经是不断突破了ღ✿★ღ。

　　比如ღ✿★ღ，很多的身故是意外导致的ღ✿★ღ，这时候前面说的的 150 万+的 220 万ღ✿★ღ，合计 370 万元ღ✿★ღ，就相对更宽裕点了ღ✿★ღ。

　　又比如ღ✿★ღ，重疾导致的身故ღ✿★ღ，核心是治疗过程少消耗现金流同时获得更好的治疗ღ✿★ღ，这个要靠百万医疗ღ✿★ღ，更能提高生命质量ღ✿★ღ。

　　而且这款寿险ღ✿★ღ，对职业和健康的要求比较宽松ღ✿★ღ，没有问询肺结节ღ✿★ღ、乙型肝炎等ღ✿★ღ，免赔条款即不保的情况只有3条车险ღ✿★ღ，ღ✿★ღ，主要是非法犯罪等情况不赔ღ✿★ღ，而很多产品都有4-6条ღ✿★ღ。

　　我看过许多保险推荐ღ✿★ღ，重疾险往往是第一个说的ღ✿★ღ。但在我心目中ღ✿★ღ，你配置好了意外险ღ✿★ღ、百万大病和定期寿险之后黑木香ღ✿★ღ，其实才到真正考虑重疾险的时候ღ✿★ღ。

　　因为重疾险的开支不低ღ✿★ღ。目前的重疾险ღ✿★ღ，往往是保终身的条款ღ✿★ღ，而随着年龄的上升ღ✿★ღ，罹患重疾的概率必然上升ღ✿★ღ，所以保费便宜不了ღ✿★ღ。

　　但重疾险ღ✿★ღ，某种程度上价值又体现在生命的后期ღ✿★ღ。在年轻时ღ✿★ღ，百万医疗可以提供极高的保费杠杆ღ✿★ღ，但是到了年老时往往保费极为高昂ღ✿★ღ，甚至许多老年人无法投保ღ✿★ღ。但从年轻时就可以购买的重疾险ღ✿★ღ，这时候就能发挥作用了ღ✿★ღ。

　　更何况ღ✿★ღ，百万医疗必须看病才能报销ღ✿★ღ，而重疾险是罹患重疾确诊就能赔付——这笔钱你可以选择做很多事情ღ✿★ღ。

　　在重疾分类上ღ✿★ღ，它没有分组ღ✿★ღ，意味着只要符合间隔期和疾病要求ღ✿★ღ，每种重疾都有机会理赔ღ✿★ღ，不会因分组而让很多疾病失去理赔的机会ღ✿★ღ。

　　在细节设计上ღ✿★ღ，因同一疾病原因ღ✿★ღ、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的2种及以上重疾仅给付一种ღ✿★ღ，这一“三同条款”是业内常见设计ღ✿★ღ。

　　但确诊重疾之后ღ✿★ღ，身体机能下降ღ✿★ღ，再次发生重疾的可能性会提升ღ✿★ღ，三同条款显得没那么友好ღ✿★ღ，直接打破了这个限制ღ✿★ღ，符合要求都能赔ღ✿★ღ。

　　并非只有非常严重的重疾才会入住ICUღ✿★ღ，像急性上/下消化道出血ღ✿★ღ、中毒等非重疾情况也可能需要去ICU治疗ღ✿★ღ。

　　比如一位30岁女性ღ✿★ღ，选基础责任ღ✿★ღ，30万保额ღ✿★ღ，保终身ღ✿★ღ，分35年交费ღ✿★ღ，每年保费仅3213元ღ✿★ღ；加上轻症和中症ღ✿★ღ，每年也仅需3726元ღ✿★ღ。

　　当然ღ✿★ღ，如果能够承担比较多保费开支的ღ✿★ღ，推荐配置基础责任+轻中症+疾病关爱金+恶性肿瘤-重度医疗津贴ღ✿★ღ，这样比较全面ღ✿★ღ，也比较放心ღ✿★ღ。

　　这四件保障型保险ღ✿★ღ，就像是生活中那些我们不愿多想ღ✿★ღ，却又必须面对的真相ღ✿★ღ。意外ღ✿★ღ、疾病ღ✿★ღ、离去——它们是概率ღ✿★ღ，更是可能改变一切的转折点ღ✿★ღ。把它们纳入考虑范围ღ✿★ღ，不是因为我们喜欢预测不幸ღ✿★ღ，而是因为我们懂得乐虎lehuღ✿★ღ，ღ✿★ღ，最坏的打算ღ✿★ღ，往往是最好的防御ღ✿★ღ。这四件套ღ✿★ღ，就是那层最基础ღ✿★ღ、最核心的防御ღ✿★ღ。

　　毕竟ღ✿★ღ，在财务世界里ღ✿★ღ，最大的敌人往往不是市场波动ღ✿★ღ，而是那些突如其来的ღ✿★ღ、能彻底击垮你的“意外”ღ✿★ღ。确保自己不被这些击倒乐虎-lehuღ✿★ღ，远比追求一夜暴富来得重要得多ღ✿★ღ。保险的保障功能ღ✿★ღ，就是关于这个最朴素ღ✿★ღ、也最重要的财务智慧ღ✿★ღ：先保证你能继续玩下去ღ✿★ღ。

　　之后的一切ღ✿★ღ，无论是稳健的增值ღ✿★ღ，还是财富的传承ღ✿★ღ，才有意义ღ✿★ღ。保障充足之后ღ✿★ღ，保险的角色才从“救命稻草”转变为“理财的守门员”ღ✿★ღ。那些分红险ღ✿★ღ、年金险ღ✿★ღ，届时才不再是锦上添花的投资游戏ღ✿★ღ，而是如何用一种缓慢而确定的方式ღ✿★ღ，去守护和传承你的财富ღ✿★ღ。返回搜狐ღ✿★ღ，查看更多